「600万円の借り入れがあるため、おまとめローンで少しでも返済の負担を減らしたい」となったときは、おすすめのおまとめローンや契約のための条件を詳しく知りたいところです。
おまとめローンでは、低金利のローンに借金を一本化し利息負担を減らせたり、返済先が一つになって管理を楽にできたりするなどの大きなメリットを感じられます。
返済の負担や管理の大変さに困っている方は、積極的におまとめローンの申し込みは検討したいところです。
しかし600万円のおまとめローン契約は、誰にでも成功できるわけではないのも事実です。おまとめローンとはいえ600万円でローンを契約する際には、ローン会社側も慎重に審査を行う傾向にあります。
そこで今回は、おまとめローンで600万円の借り入れが成功する条件を詳しく紹介していきます。
あわせておまとめローンの概要や重要なポイントもあわせて整理していくため、おまとめローン契約を検討している方はぜひ参考にしてみてください。
おまとめローンとは？
600万円の借り入れがあるときは、おまとめローンで借り入れを一本化し、さまざまな負担を減らしたいところです。おまとめローンは複数の借り入れがあり、負担が多くて困っている方に主にメリットがあるのが特徴です。
まずは、おまとめローンとはどのような仕組みのローンなのかをわかりやすく整理していきましょう。
複数の借り入れを1社にまとめること
まず、おまとめローンとは、すでに複数社から借り入れをしている方を対象としたローン商品の一つです。複数ある借り入れを1社のローンにまとめることを主な目的としています。
例えば借り入れが次のようにあったとしましょう。
- A社：100万円
- B社：200万円
- C社：200万円
- D社：100万円
上記のように4社から合計600万円借り入れをしていると、返済先が多くなり、管理が大変になります。返済日が毎月4回やってくるため、返済先を間違えてしまうこともなかにはあるかもしれません。
ここでおまとめローンを利用したいとなったときは、600万円のおまとめローン商品を新たにE社から借り入れします。E社から600万円を借り入れできれば、すでにあったA社～D社の借り入れはすべて完済が可能です。
そこでA社～D社をすべて完済すれば、借り入れはおまとめローンを契約したE社のみになります。完済後は、E社のみに返済していく流れです。
上記のようにおまとめローンの契約に成功すれば、返済先が一本化されるため、毎月の返済管理は非常に楽になります。
また、詳細は後述していきますが、おまとめローンのメリットは低金利で借り入れできることもあります。
低金利で借り入れできれば、その後の返済における利息の負担も軽くできるため、おまとめローンにはさまざまな方面で負担を減らせるメリットがあるといえるでしょう。
総量規制の対象外の融資
おまとめローンを借り入れする際に気になるのは、「総量規制に引っかかって、契約成功は難しいのではないか」という点です。
しかし総量規制にはいくつかの例外があり、おまとめローンのその例外に含まれるため、結論からいえば総量規制に関係なく契約は可能です。
ここで、総量規制についても意味を簡単に整理していきましょう。総量規制は、貸金業法で定められた借り入れ総額の規制ルールです。
貸金業者からの借り入れ総額は、総量規制に則って、通常は「年収の3分の1」までと決められています。
例えば年収が600万円の方なら、年収の3分の1である200万円までしか貸金業者からは借り入れできません。
また、「年収の3分の1まで」というのは借り入れ「総額」の話です。そのため複数の貸金業者から借り入れがある方は、1社からの借り入れ額ではなく、ほかの貸金業者も含めた合計額を見る必要があります。
ほかにも注意しなければならない点としては、総量規制は、主に消費者金融カードローンやクレジットカードのキャッシングなどを対象にした規制ルールであることです。
したがって銀行や信用金庫などのカードローンは、総量規制の対象外となります。また、同じクレジットカードでも、ショッピング枠も対象外です。
このように総量規制では、借りすぎ防止のために厳しいルールが設けられていますが、おまとめローンは例外として対象外になるのが特徴です。
おまとめローンは、ローン返済の負担軽減を目的とした商品のため、総量規制で規制する必要がないからです。
したがってすでに600万円借り入れがある方でも、おまとめローンであれば、総量規制にかかわらず申し込みは可能です。
おまとめローンを利用するメリット
おまとめローン利用のメリットはさまざまあります。主に注目したいのは、次の2つのポイントです。
- 一本化することで金利が低くなる
- 返済日が月1回にまとまる
金利が低くなること、返済日が月1回のみになることは、ローン返済負担を軽減させるうえで重要なメリットといえます。それぞれのメリットについて詳細を見ていきましょう。
一本化することで金利が低くなる
おまとめローンでは、すでにある複数の借り入れを一本化することで金利が低くなるのが大きなメリットになります。
おまとめローン商品の多くは、低金利のローンに借り換えできることを魅力としてうたっているため、実際に金利は低めに設定されていることが多いのです。
例えば、次のような金利で複数社から借り入れをしていたとしましょう。
- A社：100万円（年14％）
- B社：200万円（年13％）
- C社：200万円（年13％）
- D社：100万円（年14％）
ここで新たにおまとめローンを年12％の金利で契約できたとすれば、600万円の借り入れが年12％の金利にまとまるため、その後の利息負担は大幅に軽減されることがわかります。
具体的な金利はローン会社によって変わりますが、おまとめローンの契約に成功すれば、多くの場合は低金利で負担を軽くできます。さらに毎月の返済額も少なくなるため、返済しやすい状況を作れるのが利点です。
返済日が月1回にまとまる
おまとめローンの借り入れに成功すれば、返済日は月1回にまとまるため、管理がしやすくなるのがポイントです。
例えば毎月10日・20日・25日・末日といったように返済日が複数に分かれていると、返済先や額を誤まるなどのミスが出てくることも少なくありません。
しかしおまとめローンによって借り入れを一本化できれば、返済日は月1回のみになります。返済方法や返済先、返済額などの管理は非常に楽になるといえるでしょう。
おまとめローンで600万円以上の借り入れが成功する条件
おまとめローンで600万円以上の借り入れに成功するには、いくつかの条件を押さえる必要があります。
600万円となると借り入れ額としてはかなり高額になるため、おまとめローンとはいえ、条件を満たしていなければ借り入れに成功するのは難しくなります。主な条件は次のとおりです。
- 最長10年間安定した収入が必要
- 申し込みは1社のみにする
- 国家資格のある職業で働いている
- 雇用形態に関わらず勤続年数が長い
- 持ち家や不動産がある
- 申し込み時に正しい申告をする
- 必要書類は即対応する
もちろんローン審査に「必ず成功」というものはないため、有利な条件があったとしても、審査に落ちてしまうことはあります。
しかしそれでも、審査に通りやすくするためのポイントは、最低限チェックしたいところです。それぞれの条件について詳細を整理していきましょう。
最長10年間安定した収入が必要
600万円のおまとめローンの借り入れに成功するには、まず安定した収入があることが前提条件になります。さらにいえば、今安定しているだけでなく、向こう10年は収入が安定していることが望ましいです。
ローン会社も貸し付けを行う以上、安定した収入を資金として、滞りなく返済してくれなければ損益につながるからです。
ローン返済では、相場として5年ほどをめどに完済を目指す仕組みです。今後10年は収入が安定していると見込める状況でなければ、審査に通るのは難しいでしょう。
「安定した収入」の考え方はさまざまなため、一概に「〇〇の仕事に就いていること」とはいえません。
大手企業の正社員・公務員であれば確かに審査では有利になるかもしれませんが、中小企業に勤める方ではおまとめローンの審査に通らないのかといわれれば、そういうわけでもありません。
「会社の事業が安定している」「従業員数が多い」など、安定していると思えるポイントはいろいろあります。600万円以上のおまとめローン契約に成功するには、客観的に見て安定していると思えるポイントをたくさん持っていることが重要です。
申し込みは1社のみにする
おまとめローンで600万円以上の借り入れに成功するには、基本的に申し込みは1社のみに絞ったほうが良いでしょう。
おまとめローンに限らず、ローンやクレジットカードなどの金融商品を短期間にまとめて申し込むのは、審査で不利になりやすいからです。
申し込みの履歴は個人信用情報機関という第三者機関によって管理されているため、審査の際には、申し込み履歴はすぐわかってしまいます。したがって「他社にはバレないだろうから、ほかにも申し込んでおこう」と考えるのは危険です。
複数申し込みが不利になりやすいのは、「お金に困っている」「経済的に切羽詰まっている」などの印象を与えやすいからです。
「返済遅延などのトラブルを起こされるかもしれない」「犯罪に使われるのかもしれない」などの印象にもつながりやすいため、複数申し込みは避けましょう。
国家資格のある職業で働いている
安定した収入があると判断されるポイントはさまざまありますが、やはり職業によって、有利・不利の傾向はあるといえます。
例えば国家資格のある職業で働いている方は、収入が安定していると思われやすいでしょう。医師や弁護士、ほかには警察官などが挙げられます。
国家資格のある職業は需要が高いため、万が一職を失うようなことがあっても、次の就職先は比較的見つかりやすいはずです。
雇用形態に関わらず勤続年数が長い
安定した収入があると判断できるポイントの一つには、勤続年数が長いことも挙げられます。勤続年数が長いということは、ある程度長く、安定的に収入が入る状況を作ってきていることがわかります。
勤続年数の長さは、雇用形態にかかわらず重要になります。判断基準はローン会社によってさまざまですが、勤続年数が長ければ、非正規雇用の方でも十分に安定していると判断されることは多いです。
逆に正規雇用だったとしても、例えば勤続年数が1年未満の状態では、安定しているとみられないため注意が必要です。
持ち家や不動産がある
経済的に安定していることを証明するには、持ち家があること、その他不動産を所有していることなども重要です。持ち家・不動産があることは、預貯金以外にも資産があるということのため、経済的に安定していると判断されやすいのです。
したがって自宅は、賃貸よりも持ち家のほうが、おまとめローンの審査においては有利になりやすい傾向にあります。600万円以上という高額なローンではなおさらです。
申し込み時に正しい申告をする
おまとめローンで600万円以上の借り入れに成功するには、申し込みの際に、しっかりと正しい情報を申告するようにしましょう。
- 借り入れ額を偽ってしまった
- 年収を多めに見積もって申告した
例えば上記のような虚偽申告は、おまとめローンの申し込みの際には意外と少なくありません。審査に通りやすくしたい心理から、現在の借り入れ額や年収、勤務先などの情報を偽ってしまう方は多いのです。
借り入れ額や借り入れ件数は、審査の際に個人信用情報機関の情報をチェックすればすぐにわかります。また、年収や勤務先に関する情報も、各ローン会社は入念に確認作業をするため、嘘をつけばさまざまな方面から嘘だとばれてしまう可能性が高いです。
虚偽の情報で申し込めば、「訳ありの人かもしれない」と判断されて審査には落ちてしまいます。おまとめローンで600万円以上の借り入れに成功するには、正しい情報を入力して申し込むようにしましょう。
必要書類は即対応する
おまとめローンで600万円以上の借り入れに成功するには、申し込み手続きをスムーズに済ませることも大事です。手間取ったりレスポンスが遅かったりすると、それだけで審査に落ちる要因になる場合があります。
おまとめローンの審査では、主に次のような書類が必要になります。
- 本人確認書類
- 収入証明書
- 現在の借り入れに関する書類
このなかでも、特に収入証明書や借り入れに関する書類には注意が必要です。収入証明書は、源泉徴収票などを提出するため、手元にない場合は事前に手配しておきましょう。
現在の借り入れに関する書類は、利用残高がわかる明細書や契約書の写しなどが該当します。指定書類はローン会社によって異なるため、詳細は申し込み時によく確認するようにしましょう。
おまとめローンで審査に通らず失敗するケース・条件
続いて、おまとめローンで審査に通らずに失敗するケースについて整理していきましょう。おまとめローンは、現在複数の借り入れがある方を対象としたローンですが、残念ながら誰でも審査に通るものではありません。
主に次のようなケース・条件に該当する方は、審査には通りにくいといえます。
- 年収が低いため融資後の返済能力がない
- 雇用形態に問題がある
- 信用情報に問題・ブラックリストに記載されている
返済能力や現在登録されている信用情報は、審査で重要なポイントになります。それぞれのケースについて詳細をチェックしていきましょう。
年収が低いため融資後の返済能力がない
おまとめローンを契約する際には、十分な返済能力があること、つまりは安定した収入があることが前提条件となります。したがって年収が低い方は、融資後の返済能力に期待ができないと判断されやすく、審査には落ちやすいため注意が必要です。
おまとめローンに総量規制は関係ありませんが、審査に通りやすい年収を考えるなら、総量規制は良い目安になります。
総量規制はそもそも個人が借りすぎないよう、借り入れを規制するために施行されたルールです。つまり「年収の3分の1まで」という数字は、生活に最低限支障をきたすことなく返済できる額の目安になります。
つまり600万円以上のおまとめローン契約に成功するには、年収は1,800万円以上あることが望ましいと考えられるでしょう。
もちろんこれはあくまで目安のため、1,800万円以上の年収でなければ、600万円以上のおまとめローン契約には成功できないと決まっているわけではありません。
しかしいずれにしても、ローン会社が「問題なく返済していける年収」と判断できなければ、審査に通らないのは確かでしょう。
雇用形態に問題がある
おまとめローンの契約に成功できないケース・条件の一つには、雇用形態に問題があることも挙げられます。
収入の安定性を考える際には、やはり雇用形態は、正規雇用のほうが有利になりやすいのは確かです。正社員や公務員の方は有利になりやすく、契約社員や派遣社員、アルバイトなどの方は、若干不利になり得ます。
また、個人事業主・自営業者・フリーランスの方も、残念ながらローンの審査では不利になりやすいため注意しましょう。ある程度年収が高かったとしても、一般的な会社員と比べると、安定性は低いととらえられがちだからです。
信用情報に問題・ブラックリストに記載されている
いわゆるブラックリストの方も、残念ながらおまとめローンの審査には通りません。
ブラックリストとは、信用情報機関に事故情報が登録されていることを指します。事故情報とは、主に次のようなものが挙げられます。
- ローン・クレジットカードの長期的な滞納
- 何らかの規約違反による強制解約
- 代位弁済
- 債務整理
代位弁済とは、保証会社などが滞納になったローン・クレジットカードの利用額を立て替えて払うことです。債務整理は、債権者と交渉することで、借り入れ額を一部カットしたり全額免除をしたりする手続きのことを指します。
このような事故情報が信用情報機関に登録されていると、その人はブラックリストとみなされ、おまとめローンを含む金融商品の審査にはほぼ100％通らなくなります。
事故情報は、抹消されるまでに5年～10年かかるため、少なくとも抹消されるまでは審査では非常に不利になるといえます。
600万以上借り入れたい時のおすすめおまとめローン5選
ではここからは、600万円以上を借り入れたいときにおすすめのおまとめローンを紹介していきます。おすすめのおまとめローンは次のとおりです。
- auじぶん銀行カードローン
- 東京スター銀行おまとめローン
- アイフル「おまとめMAX」
- 横浜銀行カードローン
- 三井住友銀行カードローン
いずれもたくさんの方が利用する人気のローンのため、信頼性は十分です。金利などを比較したうえで、申し込みやすいおまとめローンを見つけていきましょう。
auじぶん銀行カードローン
| 利用限度額 | 800万円 |
|---|---|
| 金利 | 借り換えコース：年0.98％～年12.5％ |
| 返済方式 | 残高スライドリボルビング方式 |
| 返済期間 | 利用残高による |
| 返済回数 | 利用残高による |
| 対象者 | 満20歳以上70歳未満の安定した収入のある方 アコム株式会社の保証を受けられる方 |
| 連帯保証人 | 原則として不要 |
| 必要な収入証明書 | 源泉徴収票 給与明細書 確定申告書 地方税決定通知書 地方自治体が発行する所得証明書 いずれか1点 |
auじぶん銀行カードローンは、通常の借り入れだけでなく借り換え（おまとめ）も受け付けている人気のカードローンです。au限定割というau IDを持っている方が対象の割引が適用されるため、au IDがあれば金利は通常よりも低くなるのが特徴です。
Web完結で手続きができるため、手軽に申し込めるのがうれしいところです。銀行カードローンで、さらにはネット銀行のサービスになるため、低金利で利用しやすくなっています。
東京スター銀行おまとめローン
| 利用限度額 | 1,000万円 |
|---|---|
| 金利 | 年9.8％～年14.6％ |
| 返済方式 | 元利均等月賦返済 |
| 返済期間 | 10年 |
| 返済回数 | 最大120回 |
| 対象者 | 満20歳以上65歳未満の方 年収200万円以上の給与所得者の方（正社員・契約社員・派遣社員のみ） 株式会社東京スター・ビジネス・ファイナンスorアイフル株式会社の保証を受けられる方 |
| 連帯保証人 | 原則として不要 |
| 必要な収入証明書 | 源泉徴収票 給与明細書（3か月分） 確定申告書 住民税決定通知書 課税証明書など |
東京スター銀行おまとめローンは、主に給与所得者の方を対象としたおまとめローンになります。自営業者の方やパート・アルバイトの方は申し込みできないため注意してください。
東京スター銀行おまとめローンはWeb完結で申し込みができ、最大1,000万円までおまとめ可能となっています。正社員だけでなく契約社員や派遣社員の方も利用可能です。
審査にあたっては柔軟な体制を取っており、勤続年数1年未満でも申し込みできるため、勤続年数が少なく迷っている方にもおすすめです。
アイフル「おまとめMAX」
| 利用限度額 | 800万円 |
|---|---|
| 金利 | 年3.0％～年17.5％ |
| 返済方式 | 元利定額返済方式 |
| 返済期間 | 最長10年 |
| 返済回数 | 最大120回 |
| 対象者 | 20歳以上の安定した収入のある方 |
| 連帯保証人 | 原則として不要 |
| 必要な収入証明書 | 源泉徴収票 住民税決定通知書 給料明細書（2か月分） 確定申告書 所得証明書 いずれか1点 |
アイフルのおまとめMAXは、消費者金融のアイフルが提供するおまとめローンです。アイフルは貸金業者に該当しますが、おまとめローンは総量規制とは関係なく借り入れすることができます。
銀行ローンやクレジットカードのリボなどもまとめて一本化できるのがメリットです。
さまざまある返済が1か所にまとまるため、返済の負担を大幅に軽減できます。郵送物なし・ローンカードなしで契約も可能なため、周囲にバレにくいのもメリットになります。
横浜銀行カードローン
| 利用限度額 | 1,000万円 |
|---|---|
| 金利 | 年1.5％～年14.6％ |
| 返済方式 | 残高スライドリボルビング方式 |
| 返済期間 | 1年ごとに契約を自動更新 |
| 返済回数 | 1年ごとに契約を自動更新 |
| 対象者 | 20歳～69歳の安定した収入のある方 神奈川県・東京都・群馬県前橋市・群馬県高崎市・群馬県桐生市のいずれかの地域に居住、もしくは職場がある方 SMBCコンシューマーファイナンス株式会社の保証を受けられる方 |
| 連帯保証人 | 原則として不要 |
| 必要な収入証明書 | 源泉徴収票 給与明細書 確定申告書 住民税決定通知書 いずれか1点 |
横浜銀行カードローンは、最大1,000万円まで借り入れができるおすすめのカードローンです。借り換えやおまとめも可能となっており、さまざまな用途で申し込みができるのが特徴です。
返済は近くのコンビニや駅ATMで、いつでも手数料無料でできます。おまとめローンで一本化すれば、毎月の返済は非常にしやすくなるでしょう。
ただし、利用対象者は神奈川県・東京都・群馬県の一部の地域に住んでいる方に限定されているため、申し込みの際には注意が必要です。
三井住友銀行カードローン
| 利用限度額 | 800万円 |
|---|---|
| 金利 | 年1.5％～14.5％ |
| 返済方式 | 残高スライド元利定額 |
| 返済期間 | 1年ごとに契約を自動更新 |
| 返済回数 | 1年ごとに契約を自動更新 |
| 対象者 | 20歳～69歳の安定した収入のある方 SMBCコンシューマーファイナンス株式会社の保証を受けられる方 |
| 連帯保証人 | 原則として不要 |
| 必要な収入証明書 | 源泉徴収票 給与明細書 確定申告書 |
三井住友銀行カードローンは、最大800万円まで借り入れができる銀行カードローンです。メガバンクが提供するカードローンのため、安心して申し込めるのが利点といえます。
返済日は5日・15日・25日・末日の4つのなかから選べるようになっており、自身の都合に合わせて返済していけるのがメリットです。三井住友銀行の口座不要で、さらには来店することなく気軽に申し込めるのもうれしいポイントです。
おまとめローンに関するよくある質問
最後に、おまとめローンに関するよくある質問と回答をチェックしていきます。600万円以上のおまとめローン契約成功を目指すには、さまざまな点で不安や疑問を感じるものです。
特に次のような点について、疑問を抱いている方は多いのではないでしょうか。
- 収入証明書は必要ですか？
- 延滞中や滞納中でもおまとめローンの審査に通ることはできますか？
- 「おまとめ」と「借り換え」の違いは何ですか？
- 年収を超える金額を融資してもらうことはできますか？
- おまとめローン後に住宅ローンの新規借り入れはできますか？
いずれも、おまとめローンを申し込む際には積極的にチェックしたい質問と回答です。それぞれの回答の詳細を見ていきます。
収入証明書は必要ですか？
おまとめローンの審査では、収入証明書は原則として必要です。というのも、カードローンの申し込みにおいて収入証明書が必要になる条件は、次のように設定されているためです。
- 50万円を超える借り入れ
- 他社からの借り入れ額との合計が100万円を超える借り入れ
上記の借り入れを希望する場合、収入証明書は基本的に提出必須となります。源泉徴収票や給与明細書、確定申告書などが必要になるため、前もって用意しておきましょう。
延滞中や滞納中でもおまとめローンの審査に通ることはできますか？
ローンやクレジットカードの返済を延滞・滞納している状態では、残念ながらおまとめローンの審査に通る可能性は低いです。
審査のなかでは、個人信用情報機関に登録されている信用情報を確認されます。信用情報には遅延などの金融事故の情報が記載されているため、そういった情報があると、審査では不利になりやすいのです。
ローン会社にとって返済遅延は貸し倒れにつながる可能性があるため、最も避けたいことです。したがって、過去に延滞などの金融事故を起こしている方は、審査に通りにくい傾向にあります。
「おまとめ」と「借り換え」の違いは何ですか？
「おまとめ」は、複数のローンを一本化することを指します。これに対して「借り換え」は、1件の借り入れを、金利面などでより条件の良い別のローンに乗り換えすることを指します。
いずれもローンの返済負担軽減を目的としているため、概念や目的は同じといえます。
しかし多くの場合、おまとめローンはおまとめ専用のプランとなっているため、追加で借り入れすることはできません。返済専用のローンとなるため、ローン会社から追加融資を受けることはできないのです。
これに対して借り換えの場合は、借り換え専用で特別なルールが設けられていない限り、契約した限度額の範囲内で追加の借り入れが可能です。
おまとめローンを契約する際には、借り換えと記載されている場合もあるため、違いや具体的な規約の内容をよくチェックするようにしましょう。
年収を超える金額を融資してもらうことはできますか？
おまとめローンは総量規制の例外となるため、理論上は、年収を超えるような額でも融資を受けることはできます。しかし多くの場合、年収を超えるような額を融資してもらうことは難しい傾向にあります。
年収を超える額を融資するのは、ローン会社にとっては大きなリスクが伴うからです。返済の負担が大きくなるため、返済が遅延するなどの金融事故につながる可能性が高まるからです。
おまとめローン後に住宅ローンの新規借り入れはできますか？
おまとめローンで借り入れを一本化したあとでも、住宅ローンや車のローンを組むことはできます。いずれも総量規制にかかわらず契約が可能なため、総量規制の関係などで審査に通らないことはありません。
しかしながら審査においては、個人の返済能力は、さまざまな面を見て総合的に判断されます。審査では個人信用情報機関を通して、おまとめローンの借り入れ履歴などもわかるため、その結果返済能力が足りないと判断される場合もあります。
そのためおまとめローン後は住宅ローンの新規借り入れができなくなるというわけではありませんが、審査で不利になる可能性があることは、前もって覚えておきましょう。
まとめ
おまとめローンで600万円以上の借り入れをしたいときは、まず、どのような状態であれば審査に通りやすいのか理解を深める必要があります。
年収や職業、勤続年数、雇用形態などさまざまな点を考慮して返済能力というものは判断されるため、場合によっては、審査に落ちてしまう可能性も考えられます。
そのため借り入れに成功するには、審査に落ちる条件についてあらかじめチェックすることも重要でしょう。ほかにはおすすめのおまとめローン商品なども見つつ、申し込みを検討していきましょう。
※本記事の情報は2022年9月時点のものです。
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